Дмитрий Смирнов: «Финансовую грамотность нужно проверять не у простых жителей, а у депутатов»

Фото: Caro / Teschner/Scanpix

Комиссия рынка финансов и капитала (КРФК) опубликовала индекс финансовых умений жителей Латвии. В 2019 году совокупный индекс достиг 21,7 балла из 99 возможных: финансовое мастерство у нас – так себе. Наверное, для его развития нам просто не хватает денег.

С одной стороны, результат оценивается положительно, но прирост по сравнению с 2015 годом составил только 0,5 балла. Как отмечают некоторые эксперты, учитывая макроэкономические показатели, индекс нашего финансового мастерства должен быть намного выше.

***

Этот индекс каждый год рассчитывается на основе опроса жителей и состоит из двух частей: уровня финансовой грамотности и уровня финансового благосостояния. Сам индекс состоит из семи разделов: умение планировать, умение копить, информированность, знание о финансовых услугах, кредитах, понимание пенсионных вопросов и задач.

Если с финансовой информированностью все более-менее в порядке, то с уровнем благосостояния не все так гладко. Два раздела – умение разбираться в кредитах и пенсионных вопросах – по-прежнему имеют отрицательное значение, что и портит всю картину.

***

Рассмотрим самые важные показатели по порядку. Самые большие опасения вызывает уровень сбережений жителей Латвии. Казалось бы, со времени кризиса уже прошло 12 лет и экономическая ситуация давным-давно стабилизировалась, что должно было положительно повлиять на уровень накоплений. Но результаты опроса безжалостны: у 48% жителей страны вообще нет никаких накоплений. При этом с 2014 года эта пропорция так и не изменилась.

Далее, в случае потери источника дохода 31% опрошенных смогут покрывать свои основные расходы менее месяца – на большее сбережений не хватит. Еще 30% жителей смогут протянуть чуть более месяца. А что дальше? Получается, что люди живут от зарплаты до зарплаты и все свои доходы тратят на покрытие текущих расходов. Причем в некоторых случаях денег может не хватать и приходится залезать в долги.

К тому же, как показывает общая статистика, объем сбережений у нас растет медленнее, чем ВВП. Надо отметить, что сбережения не только важны как накопления на черный день. В конце концов, для этого есть пособия по безработице и прочие социальные программы. В рыночной экономике сбережения в первую очередь – это источник инвестиций. Без сбережений просто не может быть инвестиций. 

***

Делая сбережения, мы отказываемся от некоторого потребления сейчас для того, чтобы обеспечить себе более высокий потребления в будущем. Низкий же уровень сбережений означает, что внутренних ресурсов для инвестиций в Латвии не хватает. Поэтому наше правительство и различные эксперты и молятся на иностранные инвестиции – своих-то нет.

То есть, как уже много раз говорилось, экономика Латвии развивается не за счет внутренних, а за счет внешних факторов. Кроме того, низкий уровень сбережений негативно влияет и на уровень пенсий. Последние годы политики возмущаются, почему люди постоянно требуют повысить выплату пенсий из государственного бюджета. Бюджет же не резиновый, на всех не хватит. Есть даже мнение, что в рыночной экономике государство должно обеспечивать только минимальные пенсии: делайте сами взносы в частные пенсионные фонды и будет вам пенсия.

***

Но и тут статистика безжалостна. Уровень накоплений жителей Латвии в пенсионных фондах невысок и растет очень медленно. В итоге и в будущем людям придется надеяться только на государственные пенсии. Некоторые эксперты нас пугают тем, что работающие сейчас получат нищенские пенсии в будущем – логика в таких прогнозах действительно есть.

Но почему в Латвии такой низкий уровень сбережений? Есть два варианта ответа. Согласно первому варианту, как всегда, во всем виноваты сами жители. Надо отметить, что сам индекс финансовых умений в Латвии ввели сразу после кризиса 2008 года, чтобы свалить все причины кризиса на плечи жителей. Тогда, мол, люди понабирали слишком много кредитов, жили не по средствам, что в итоге и привело к кризису.

Сейчас повторяется та же песня. Оказывается, люди слишком много тратят. Всю зарплату, которую получат, так сразу и тратят. А на сбережения ничего не остается. Мало того, латвийцы даже банкам не доверяют. До сих пор много людей продолжают хранить деньги в виде наличных – а это неправильный вид сбережений. Короче, по официальному мнению, индекс подтверждает, что население Латвии по-прежнему финансово неграмотно. Вот надо слушать разных экспертов, поменьше тратить, побольше откладывать – в банки и прочие финансовые организации – вот тогда и будет у нас счастье.

***

Но есть и второй вариант ответа: жителям попросту не хватает доходов, чтобы делать сбережения. Частично эту версию подтверждает и само исследование индекса финансовых умений.

С одной стороны, надо отметить, что наша экономика действительно достигла определенного уровня стабильности. 82% опрошенных отметили, что имеют стабильный источник доходов, на который можно положиться. И только 12% не уверены в завтрашнем дне (в 2014 году таких было 17%).

Но вот с финансированием расходов дела обстоят труднее. Показатель оценивался по 5-бальной шкале, где 5 баллов означает «Очень трудно оплачивать счета», а 1 балл – «очень легко». Так вот в 2019 году этот показатель среди жителей составил 2,88 – по сравнению с 2,98 в 2015 году. Зафиксировано небольшое улучшение, но все равно показатель выше среднего значения в 2,5. То есть большинство опрошенных все еще испытывают трудности с оплатой счетов.

Продолжение статьи читайте ниже

***

Если рассматривать показатель удовлетворенности своим финансовым положением, то в 2019 году он составил 2,73 по сравнению с 2,64 в 2015 году. Тем не менее возможности получения дополнительного заработка в Латвии снижаются. В 2015 году 22% опрошенных имели дополнительный доход, а в 2019 году – только 17%. При этом 38% активно искали дополнительный заработок и только 34% он не был нужен.

Ну и последний показатель индекса, это способность латвийцев своевременно оплачивать счета. 36% жителей ответили, что им не хватает доходов для покрытия стандартных повседневных расходов. В 2015 году такой ответ дали 37%, то есть улучшение минимально. 58% заявили, что им хватает доходов на оплату основных счетов.

Надо отметить, эти данные неплохо коррелируют со статистикой. Как известно, минимальная зарплата в Латвии составляет 430 евро, в то время как в Эстонии с 2020 года она составляет 584 евро и в Литве – 607 евро. При этом зарплату меньше 500 евро получают около 30% работающих в нашей стране. В итоге и получается, что люди, работающие за очень низкую зарплату, не только не способны делать накопления, но им еще не хватает денег на оплату основных расходов.

Из положительных тенденций можно отметить, что люди стали меньше брать быстрых кредитов, что можно связать с ограничениями быстрого кредитования.

***

В итоге получается, что в низком уровне сбережений виноваты не низкая финансовая грамотность населения, а маленькие доходы жителей. Ведь получается, что делать накопления могут себе позволить только те жители, которые полностью удовлетворены своими доходами и не нуждаются в дополнительных заработках. А таковых у нас только 34%.

Еще треть жителей у нас живет от зарплаты до зарплаты. На покрытие текущих расходов таким людям денег хватает, но на сбережения уже не хватает. Ну а последней трети жителей денег не хватает даже на повседневные расходы и им приходится строго экономить.

***

В заключение я бы хотел сказать, что было бы неплохо ввести специальный индекс финансовой грамотности для депутатов, министров, сотрудников Банка Латвии и прочих высших чиновников. И требовать от них ежегодно сдавать экзамен на основы финансовой грамотности. Например, взять минимальную зарплату, сравнить с основными расходами на выживание и попросить посчитать, сколько же денег у среднего жителя Латвии останется на сбережения. Прежде чем учить других, как правильно тратить и делать сбережения, надо для начала получить базовые знания в экономике и представлять реальное положение дел в государстве.

Подписывайтесь на наш Telegram канал!